Wat is een familiehypotheek?
Een familiehypotheek is een lening tussen ouders en kinderen die wordt gebruikt voor de aankoop of verbouwing van een woning. In plaats van dat de bank het volledige bedrag verstrekt, leent de familie een deel mee. De afspraken leg je vast in een leenovereenkomst, inclusief rente, looptijd en aflossingswijze.
Waarom kiezen voor een familiehypotheek?
Een familiehypotheek kan om meerdere redenen interessant zijn:
Meer slagkracht op de woningmarkt
Door een extra lening vanuit familie kan een starter net een stukje meer bieden of minder eigen spaargeld gebruiken.
Fiscale voordelen
Onder voorwaarden is de rente aftrekbaar voor het kind. Ouders kunnen een deel van de betaalde rente jaarlijks belastingvrij terugschenken.
Vermogen binnen de familie houden
In plaats van direct schenken blijft het vermogen als lening in de familie, met duidelijke afspraken richting alle betrokkenen.
Hoe werkt het kasrondje?
Het ‘kasrondje’ wordt vaak toegepast:
- Het kind betaalt rente en aflossing aan ouders
- Ouders schenken jaarlijks een bedrag terug (binnen de vrijstelling)
- Dat geeft het voordeel van renteaftrek én lagere netto lasten. Maar dit werkt alleen wanneer alle betalingen daadwerkelijk worden uitgevoerd en schriftelijk zijn vastgelegd.
Voorwaarden voor renteaftrek
De Belastingdienst stelt voorwaarden die lijken op die van een bankhypotheek. Denk aan:
- De lening moet worden afgelost binnen 30 jaar
- De rente moet marktconform zijn
- De lening moet schriftelijk zijn vastgelegd
- Rente en aflossing moeten aantoonbaar zijn betaald
Wordt hier niet aan voldaan? Dan vervalt de renteaftrek.
Aandachtspunten bij het combineren met een bankhypotheek
In veel gevallen wordt een familiehypotheek gebruikt naast een reguliere hypotheek. Belangrijk is dat:
- De afspraken duidelijk zijn
- De lasten realistisch zijn
- De constructie niet ten koste gaat van de bankhypotheek
Bij een correcte inrichting zien banken de familiehypotheek vaak als waardevolle aanvulling.
Veelgemaakte fouten
Situaties die ik in de praktijk regelmatig tegenkom:
- Mondelinge afspraken zonder contract
- Een te lage rente die niet zakelijk is
- Geen aflossingsschema
- Rente die niet daadwerkelijk wordt overgemaakt
- Geen rekening houden met situaties zoals overlijden of relatiebreuk
Goede vastlegging voorkomt problemen achteraf.
Hoe ik hierbij help
Als onafhankelijk hypotheekadviseur begeleid ik ouders en kinderen bij:
- Het vormgeven van de lening
- Het opstellen van de juiste afspraken
- Fiscale en juridische afstemming
- De combinatie met de bankhypotheek
- Samen zorgen we dat de constructie klopt, past én toekomstbestendig is.
Is een familiehypotheek geschikt voor jullie?
Hebben jullie de wens om een kind te helpen bij het kopen van een woning? Of wil je zeker weten dat bestaande afspraken voldoen aan de huidige fiscale regels? Dan kijk ik graag met jullie mee tijdens een vrijblijvend gesprek.