Familiehypotheek: Slimme financiering met hulp van familie
Familiehypotheek: een slimme manier om elkaar te helpen bij het kopen van een huis
Wil je je kind, kleinkind of een ander familielid helpen bij het kopen van een woning? Of ontvang je juist financiële hulp van familie en vraag je je af hoe je dat het beste kunt regelen? Dan is een familiehypotheek het overwegen waard. Deze constructie biedt niet alleen flexibiliteit en mogelijkheden, maar vraagt ook om een zorgvuldige aanpak. Op deze pagina leg ik je uit wat een familiehypotheek is, hoe je het fiscaal goed regelt, waar geldverstrekkers op letten én hoe ik je hierbij kan begeleiden.
Wat is een familiehypotheek?
Een familiehypotheek is een lening voor de aankoop van een woning, verstrekt door een familielid in plaats van een bank. Het familielid treedt dus op als geldverstrekker. In de praktijk zijn het vaak ouders of grootouders die hun (klein)kind helpen bij het financieren van een huis.
De voorwaarden – zoals rentepercentage, looptijd en aflossing – worden onderling afgesproken en schriftelijk vastgelegd in een leenovereenkomst. Dit kan op papier, maar ook via een notaris.
Waarom kiezen voor een familiehypotheek?
Meer kans op de woningmarkt: Door extra financiering vanuit familie kun je nét wat meer bieden of een groter deel van de koopsom financieren.
- Flexibele inzet: Het familiegeld kan dienen als aanvulling op de hypotheek of zelfs de eigen middelen deels vervangen.
- Fiscale voordelen: De rente die het kind betaalt, is onder voorwaarden aftrekbaar. Ouders kunnen jaarlijks een bedrag terug schenken.
- Zekerheid voor de toekomst: Het vermogen blijft binnen de familie en wordt met afspraken goed geregeld.
Hoe werkt het kasrondje?
Bij een kasrondje betaalt het kind rente én aflossing aan de ouders over de familiehypotheek. Deze betalingen worden door de ouders (geheel of gedeeltelijk) weer teruggeschonken. De betaalde rente is fiscaal aftrekbaar, mits aan de voorwaarden wordt voldaan. Op deze manier profiteert het kind van renteaftrek en zijn de netto maandlasten toch lager dankzij de schenking.
Let op: dit werkt alleen als:
- De rente echt wordt betaald (en aantoonbaar op de rekening van de ouders terechtkomt).
- Er jaarlijks een schenking wordt gedaan die binnen de vrijstellingen valt.
- Alles goed is vastgelegd en aantoonbaar blijft voor de Belastingdienst.
Fiscale aspecten:
Een familiehypotheek moet aan dezelfde voorwaarden voldoen als een reguliere hypotheek om renteaftrek te krijgen:
- De lening wordt gebruikt voor aankoop of verbetering van de eigen woning.
- Er wordt een zakelijke rente afgesproken en betaald.
- De lening wordt in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair afgelost.
- Er is een schriftelijke overeenkomst.
Beïnvloedt een familiehypotheek mijn maximale hypotheek?
In principe niet, zolang de familiehypotheek wordt gebruikt als aanvulling op de banklening en goed is onderbouwd. Als het gaat om een grote lening zonder duidelijke afspraken, kan een bank het wél meewegen als maandlast.
Goed geregeld vergroot het dus juist je leencapaciteit bij de aankoop, zeker in combinatie met een schenking.
Checklist: wanneer is de rente over een familiehypotheek aftrekbaar?
De Belastingdienst stelt voorwaarden aan renteaftrek bij een lening van familie. Controleer of je aan de volgende eisen voldoet:
- De lening is afgesloten voor de aankoop, verbetering of het onderhoud van de eigen woning
- Er is sprake van een zakelijke rente (vergelijkbaar met wat je bij een bank zou betalen)
De Belastingdienst geeft voorbeelden van rentepercentages tussen familieleden om hierbij te helpen. - De lening wordt in maximaal 30 jaar volledig afgelost, via een annuïtair of lineair schema
- De lening is schriftelijk vastgelegd, bijvoorbeeld in een leenovereenkomst
- De rente wordt daadwerkelijk betaald en is aantoonbaar (via bankafschriften)
- De lening is aangegeven bij de Belastingdienst in de aangifte inkomstenbelasting
Voldoe je niet aan één van deze voorwaarden? Dan is de rente mogelijk niet aftrekbaar en valt de lening in box 3.
Hulp bij het opzetten van een familiehypotheek?
Wil je weten of een familiehypotheek bij jullie situatie past? Stuur me gerust een WhatsApp-bericht of een e-mail via info@leenwinterhypotheekadvies.nl voor een vrijblijvende kennismaking. Ik denk graag met je mee.
