Hypotheek voor zzp met wisselend inkomen
Als zzp’er met wisselend inkomen lijkt een hypotheek soms lastig te krijgen, maar het kan wél. Met de juiste voorbereiding en slimme presentatie van je inkomsten helpen wij je aan de financiering die past bij jouw situatie.
Hypotheek voor zzp met wisselend inkomen – wat zijn je opties?
Standaard kijken geldverstrekkers naar de gemiddelde winst over de laatste drie kalenderjaren. Dat gemiddelde bepaalt welk inkomen ze meenemen in de hypotheektoets. Maar er zijn belangrijke uitzonderingen en alternatieve routes waardoor je vaak meer kunt dan je denkt.
Minder dan 3 jaar ondernemer?
Goed nieuws: vanaf 1 jaar ondernemerschap kun je al een hypotheek krijgen. Meestal rekent de bank dan wel een afslag op het inkomen vanwege de korte inkomenshistorie.
Heb je vóór je ondernemerschap in loondienst gewerkt? Dan mag bij de meeste geldverstrekkers je looninkomen worden meegenomen in het gemiddelde over de afgelopen 3 jaren. Dit kan je leencapaciteit merkbaar vergroten.
Inkomensverklaring voor vooraf zekerheid
Wil je vóórdat je gaat zoeken en bieden weten wat er kan? Vraag een inkomensverklaring aan bij een erkende rekenexpert. Wij werken graag met Zakelijk Inkomen (Nieuwegein). Zo heb je vooraf duidelijkheid en vergroot je je slagkracht op de woningmarkt.
De 1‑2‑3‑methode (gewogen gemiddelde) ✔️
Bij sommige geldverstrekkers wordt niet het ‘kale’ 3‑jaarsgemiddelde gebruikt, maar een gewogen gemiddelde:
- Oudste jaar telt 1× mee
- Middenjaar telt 2× mee
- Meest recente jaar telt 3× mee
Dit kan je inkomen verhogen als je resultaten oplopen, omdat het meest recente (betere) jaar zwaarder weegt.
Voorbeeld
Jaar‑3: € 40.000 • Jaar‑2: € 45.000 • Jaar‑1: € 60.000
Eenvoudig gemiddelde: (40 + 45 + 60) / 3 = € 48.333
1‑2‑3‑methode: (1×40 + 2×45 + 3×60) / 6 = (40 + 90 + 180) / 6 = € 51.667
➡️ €3.334 hoger toetsinkomen door de 1‑2‑3‑weging.
Let op: daalt je omzet juist recent, dan kan de 1‑2‑3‑methode ongunstiger uitpakken. We kiezen daarom altijd de methode die bij de betreffende geldverstrekker het beste resultaat én past binnen hun acceptatiekaders geeft.
Rekenen met actuele/komende jaren
In bepaalde gevallen kun je het inkomen laten vaststellen op basis van 2023, 2024 en 2025 (met een onderbouwde prognose voor de tweede helft van 2025). Dit is interessant wanneer 2025 beter uitvalt dan bijvoorbeeld 2022, waardoor je meer leencapaciteit kunt aantonen zonder jaren te wachten.
Extra aandachtspunten voor wisselend inkomen
- Stabiliteit & continuïteit: vaste opdrachtgevers en contracten werken in je voordeel.
- Buffer & privéopname: toon aan dat je financieel gezond onderneemt.
- Branche & vooruitzicht: onderbouw je pipeline en perspectief.
- Combinatie-inkomen: loondienst + ondernemerschap kan gunstig uitpakken.
Alternatieven als je eigen bank “nee” zegt
Andere geldverstrekker via ons (acceptatie verschilt écht per partij).
NHG (als je binnen de actuele kostengrens valt) voor extra zekerheid en soms ruimere toetsing.
Persoonlijk & niet zwart‑wit
Regels en interpretaties verschillen per geldverstrekker en zijn zelden zwart‑wit. Wij zoeken en vergelijken de route die voor jouw situatie het meeste oplevert — binnen de spelregels.
Gratis check
Wil je weten wat jíj nu kunt lenen met jouw wisselende inkomen? Vraag een quickscan aan of neem direct contact op — we kijken dezelfde dag met je mee.
Veelgestelde vragen over hypotheek voor zzp met wisselend inkomen
Kan ik een hypotheek krijgen met minder dan 3 jaar cijfers?
Ja. Vanaf 1 jaar ondernemerschap is het mogelijk, vaak met een afslag op je inkomen. Heb je eerder in loondienst gewerkt, dan mag bij de meeste geldverstrekkers dat looninkomen meegeteld worden in het 3-jaarsgemiddelde.
Hoe werkt de 1-2-3-methode bij zzp-hypotheken?
Bij de 1-2-3-methode telt het oudste jaar 1× mee, het middenjaar 2× en het meest recente jaar 3×. Hierdoor weegt een stijgend inkomen zwaarder mee en kan je toetsinkomen hoger uitvallen.
Wat is een inkomensverklaring en heb ik die nodig?
Een inkomensverklaring is een officieel document van een erkende rekenexpert waarin staat wat jouw toetsinkomen is. Het geeft zekerheid richting banken en makelaars.
Kan ik rekenen met een prognose voor volgend jaar?
Ja, in sommige gevallen mag je het huidige jaar én een onderbouwde prognose meenemen als dat gunstiger is dan oudere cijfers.
